В 2009-ом году окончил Азербайджанский Архитектурно-Строительный Университет,  получил степень бакалавра по специальности «Организация страхового дела». В 2009-ом году был зачислен в тот же Университет по той же специальности в магистратуру и в 2011-ом году с отличием окончил вышеупомянутый ВУЗ. С 2013-го года продолжает образование в Институте Экономики  Национальной Академии Наук Азербайджана, в качестве докторанта по специальности «Общая экономика». Тема диссертационного исследования посвящена изучению  направлений государственного регулирования рынка агрострахования в Азербайджане. С 2009-го года работал в разных страховых компаниях, на разных должностях. На данный момент работает в страховой компании «Qala Insurance». E-mail: bayramov_orxan@mail.ru

В статье раскрывается специфика агрострахования в ее тесной взаимосвязи с особенностями функционирования аграрной сферы. Автор выделяет пять основных особенностей, среди которых можно отметить: использование земли, в качестве основного средства производства в сельском хозяйстве; отсутствие полноценно функционирующего рынка, сельскохозяйственных земель и их ипотечного кредитования; взаимосвязь процесса производства в сельском хозяйстве с естественными процессами развития живых организмов и природными явлениями; необходимость аккумулирования для страхования рисков не только финансовых средств, но и материальных ресурсов в натуральном виде; а также диспаритет цен на промышленную и сельскохозяйственную продукцию. Таким образом, рассмотрев и проанализировав специфику аграрной отрасли, автор выделяет основные особенности страхования в сельском хозяйстве на современном этапе развития экономики Азербайджана. 

Ключевые слова: Азербайджан, страхование, агрострахование, сельское хозяйство, экономика, аграрная сфера. 

Предпринимательство и страхование тесно взаимосвязаны между собой. Предприниматели, при использовании инструмента страхования, уверены в том, что финансовые ресурсы и производственные средства надежно защищены от случайных негативных факторов. Это позволяет предпринимателю сосредоточить основное внимание на решении проблем, которые непосредственно относятся к производственной деятельности.

Во многих странах с развитой экономикой именно страхование выступает в качестве ключевого способа управления всевозможными рисками. Но в Азербайджане сегодня, в связи с различными субъективными и объективными причинами, этот инструмент используется в предпринимательской практике недостаточно. Этим обусловливается необходимость и актуальность в дальнейшем исследовании теоретических основ страхования. Кроме того, должна быть разработана методологическая база страхования и обоснованы конкретные механизмы страхового дела. Эти механизмы должны быть внедрены в практику функционирования предпринимательских субъектов, независимо от отрасли экономики.

Следует отметить, что страхование сельскохозяйственных культур играет огромную роль в аграрном секторе. Безусловно, страхование в аграрном секторе является специфическим процессом, особенности которого определяются спецификой функционирования сельскохозяйственной отрасли. Особенности такой отрасли материального производства, как сельское хозяйство, обусловливаются, в первую очередь, биологическими и природными факторами. Характерная черта этих факторов заключается в преимущественной управляемости на базе биологических законов и в относительном постоянстве.

В целях более полного и точного понимания специфических особенностей страхования в сельскохозяйственном секторе, рассмотрим процесс исторического развития практики страхования в данной отрасли. Институт страхования возник в связи с естественным стремлением людей снизить потери и убытки, возникающие вследствие случайных событий в ходе хозяйственной деятельности или просто в процессе жизни.

Необходимость страховой защиты, осознанная обществом и человеком, сформировала страховой интерес, через который начали образовываться соответствующие страховые отношения [Шахов В., 2000].

За продолжительный период своего существования институт страхования не только не утратил своей актуальности, но и приобрел новые формы, став неотъемлемой составляющей жизни современного человеческого общества. Как показывает многовековая история страхования, оно выступает в качестве мощного фактора, оказывающего положительное воздействие на национальную экономику.

На наш взгляд, специфика страхования в аграрном секторе имеет тесную и неразрывную связь со специфическими особенностями функционирования аграрной сферы. В частности:

1. Главным фактором, оказывающим влияние на особенности страхования в аграрном секторе, является использование земли в качестве основного средства производства в сельскохозяйственной сфере. Так как в качестве основного средства производства в сельскохозяйственной сфере выступает земля, то в целях поддержания ее плодородия нужно своевременно проводить соответствующие агротехнические мероприятия.

Подчеркнем, что в последние несколько лет, в Азербайджанской Республике обеспечено устойчивое и динамичное развитие сельского хозяйства. Сельскохозяйственный сектор играет огромную роль в повышении уровня занятости населения, а также в развитии ненефтяного сектора, выступающего в качестве важнейшей отрасли экономики страны. Предпринимаются шаги в сфере рационального использования земли, пригодной для посева, и водных ресурсов. К посевному обороту привлечено несколько тысяч гектар площадей. В результате, в производстве продукции сельского хозяйства сформировались тенденции стабильного роста.

Для достижения большего роста в зерноводстве, хлопководстве и производстве иных растений и продукции животноводства, принимаются меры, направленные на улучшение обеспечения посевных площадей оросительной водой, а также передачи в пользование новоорошаемых земель. Построено и сдано в эксплуатацию несколько насосных станций, водохранилищ, магистральных каналов и иных объектов водного хозяйства. Подчеркнем, что вопросы мелиорации находятся сегодня под строгим контролем Президента [2] и АО «Мелиорация и водное хозяйство Азербайджана» [3].

Наряду с этим, мелиорация продолжает оставаться одной из наиболее актуальных проблем, с которыми сталкиваются сельхозпроизводители Азербайджана. В этом аспекте особой важностью обладает работа по опреснению вод Каспийского моря [4]. Еще один важнейший фактор заключается в использовании и внесении минеральных удобрений. Следует отметить, что импорт минеральных удобрений в Республику в 2017 г. составлял около 180,5 тысяч тонн. Это на 8,2 процентов превышает уровень 2016 года. При этом совокупная стоимость минеральных удобрений, которые были импортированы в Азербайджан в 2017 году, составляла 54 373,4 тысяч долларов США. В сравнении с уровнем 2016 года рост составил 5,3 процентов [5].

На наш взгляд, в качестве наиболее рискового события, связанного с землей как средством производства, выступает потеря или уменьшение ее плодородия, то есть способности обеспечивать растения необходимыми питательными веществами, в достаточном количестве. Физические, технологические, механические и иные характеристики земли должны позволять осуществлять эффективный технологический процесс производства продукции сельского хозяйства.

Соответственно, с методологической позиции целесообразнее страховать риск потери плодородия земельных площадей, проводя непосредственную оценку состояния земельных ресурсов, исходя из агротехнических, агрохимических и иных показателей. Но как показывает практика, наличие плодородности земли еще не является гарантией устойчивого получения высоких урожаев. Земельное плодородие, хотя и выступает в качестве необходимого условия такой устойчивости, тем не менее, оно не всегда является достаточным. Поэтому в страховании оценка риска потери плодородия земли осуществляется опосредованно – путем проведения оценки урожайности сельскохозяйственных культур.

Итак, можем выделить первую отличительную черту агрострахования, заключающуюся в отсутствии прямой зависимости между качественными характеристиками земли, выступающей в качестве объекта страхования, и количественными последствиями возникновения рисков, а также в отсутствии эффективных методов и методик оценки данной взаимозависимости.

2. Отсутствие полноценного рынка земель сельскохозяйственного назначения, а также ипотечного кредитования таких земель. В Азербайджанской Республике сельскохозяйственные земли практически отсутствуют в свободном обращении на рынке. Следствием этого является невозможность установления объективной рыночной цены на землю. В соответствии с 50 статьей Земельного Кодекса Азербайджана, в долгосрочное пользование на срок до 99 лет могут передаваться земли, которые находятся в частной собственности. Те земли, которые находятся на муниципальном или государственном балансе, могут передаваться во временное пользование на срок от 15-ти до 49-ти лет [6]. Следовательно, земельные угодья никак не могут являться предметом залога или источником финансирования потерь либо обеспечения обязательств.

Этим обусловливается сложная система расчетов и оценки страховой премии и сельскохозяйственном секторе. Это выступает в качестве второй отличительной чертыагрострахования. В частности, чтобы установить размер страхового тарифа по объекту недвижимости, достаточно определить текущую рыночную стоимость аналогичных объектов, чего нельзя в настоящее время сделать для сельхозугодий в АР.

Таким образом, можем выделить третью отличительную черту агрострахования, заключающуюся в отсутствии возможности установления взаимосвязи между размером страхового тарифа (премии) и стоимостными характеристиками земли.

3. Сельскохозяйственный производственный процесс неразрывно связан с естественным процессом развития живых организмов (животных, птиц, растений), жизнедеятельность которых находится в зависимости от природных явлений. Это обусловливает неблагоприятные, а иногда и катастрофические для сельскохозяйственного производства последствия неблагоприятных природно-климатических явлений (сильные морозы, оползни, наводнения, засухи, град и др.), связанных с непредсказуемостью времени и места наступления.

В течение последних нескольких лет в Азербайджане неоднократно наблюдалась засуха. Уменьшение объемов снега зимой, возникновение ветровой эрозии и дефицита пресной воды в почве – все это снижает влажность почвы до 30-40 процентов, чего недостаточно для урожайности. Эта проблема наблюдается, в основном, в Шамахинском, Агусинском и Габалинском районе. Также происходит снижение уровня воды в реках Турьянчай, Гейчай, Гирдиманчай и Агсучай. По мнению специалистов, выход из ситуации заключается в экономном использовании оросительных вод [7]. В отдельных регионах Азербайджана, особую тревогу в сельском хозяйстве вызывают заморозки в весенне-осенний период, периодический сильный ветер, что приводит к значительным потерям урожая. Чтобы смягчить такие последствия, необходимо страховать посевы.

Развитие животных и растений (особых средств производства в сельском хозяйстве) обусловливается их биологическими особенностями. Стадии их развития строго последовательны, и разграничены во времени. Особой важностью обладает то, чтобы каждый этап цикла воспроизводства был материально обеспечен в необходимое время. При задержке сева по причине нехватки семян, несвоевременного обеспечения удобрениями ил ГСМ, либо в связи с поломкой техники возникает значительный ущерб, гораздо больший, чем ущерб, вызываемый перерывами производства в промышленных отраслях.

4. Спецификой сельхозпроизводства определяется такая отличительная черта агрострахования, как необходимость аккумулирования для покрытия страхования рисков финансовых и материальных ресурсов в натуральном выражении. Этим обусловливается необходимость в формировании страховых запасов кормов и семенных фондов, то есть тех видов ресурсов, которые при возникновении неблагоприятных событий невозможно будет приобрести за деньги либо цена на которые, будет настолько высокой, что не позволит осуществлять производство, эффективное с точки зрения экономической выгоды.

Этим объективно определяются более высокие затраты на агрострахование в сравнении с иными экономическими отраслями. Эти затраты связаны с необходимостью дополнительного производства, заготовки, обеспечения сохранности и контроля качества страховых резервов в натуральном виде.

5. Рисковая ситуация в сельскохозяйственном секторе обостряется еще и диспаритетом цен на продукцию сельскохозяйственного и промышленного производства. На нынешнем этапе развития национальной и мировой экономики, ценовые риски в сельскохозяйственном секторе является второй по значимости группой рисков в АПК.

Таким образом, после рассмотрения и анализа специфики аграрной отрасли, выделим ряд ключевых особенностей страхования в сельскохозяйственной отрасли на современном этапе развития азербайджанской экономики.

В первую очередь, осуществление предпринимательской деятельности в аграрном секторе в связи с объективными причинами, связанными со спецификой самого сельхозпроизводства, является более рискованным занятием в сравнении с иными народно-хозяйственными отраслями. Это выступает в качестве основного фактора, снижающего интерес страховых компаний в плане развития страхового бизнеса в этой области.

Во вторую очередь, высокий уровень производственных рисков в сельскохозяйственном секторе обусловливает высокий уровень страховых премий (взносов).

В третью очередь, финансовое положение многих сельскохозяйственных организаций, особенно в условиях финансово-экономического кризиса (девальвация национальной валюты, падения мировой цены на нефть), не дает им возможности активно участвовать в существующих сегодня программах страхования.

В четвертую очередь, отсутствие разнообразия программ страхования и низкий уровень культуры страхования со стороны страховых компаний.

В пятую очередь, субъективизм в принятии решений со стороны руководства сельскохозяйственных организаций, большинство из которых, как правило, предпочитают отказаться от страхования рисков в надежде на не наступление страхового случая.

Спецификой страхования в сельскохозяйственной отрасли обусловливается необходимость страхования ценовых рисков, что подтверждается современным финансово-экономическим кризисом. На наш взгляд, на современном этапе развития экономики Азербайджана и мировой экономики в целом, в качестве основных факторов ценовых рисков в сельскохозяйственной отрасли выступают:

• Снижение уровня покупательной способности населения;
• Территориальная монополия заготовительных и перерабатывающих организаций и предприятий;
• Изменение мировой цены на основные ресурсы и сырье (металл, электроэнергия, газ и нефть);
• Ценообразование в территориальной инфраструктуре агро-промышленного комплекса (транспорт, хранение), нередко обладающее характером картельных соглашений и т. д.

Также отметим, что рискованность кредитования сельскохозяйственной отрасли обусловливается рисковым характером предпринимательской деятельности и особенностями аграрного сектора. Наряду с этим, потребность в кредитах у сельскохозяйственных предприятий гораздо выше, чем у предпринимателей остальных народно-хозяйственных сфер. Это обусловлено выраженной сезонностью производства, а также высокой потребностью в немалых разовых инвестициях.

Определяя производственные риски, необходимо учитывать еще один фактор – эластичность и гибкость составляющих производственной системы, заключающихся в возможности адекватной реакции на изменение внутренних и внешних условий деятельности. Подчеркнем, что ресурсы производства в сельскохозяйственной отрасли характеризуются высоким уровнем иммобильности, а производственная деятельность – ярко выраженным сезонным характером. Это в значительной степени ограничивает возможности сельскохозяйственных предприятий изменять структуру производства на протяжении технологического цикла.

ВЫВОДЫ

Вышеизложенное позволяет сделать правомерный вывод о том, что страхованию сельхозпроизводства должно отводиться важнейшее место среди многочисленных мер сохранения устойчивости аграрного сектора. С одной стороны, оно выступает в качестве весомого дополнения к деятельности по подкреплению сельского хозяйства страны вместе с повышением плодородия земель, мелиорацией и иными мероприятиями по повышению производительности сельскохозяйственной отрасли. Но, с другой стороны, страхование в аграрном секторе обладает важнейшим значением в поддержании уровня цен и уровня доходов населения. Страхование, предоставляя предприятиям-товаропроизводителям защиту от убытков при физической потери урожая от разнообразных рисков, еще и положительно сказывается на развитии процесса стабилизации производства сельскохозяйственной продукции, делая его более эффективным и масштабным. 

ЛИТЕРАТУРА

1. Шахов В.В., 2000. Страхование: Учебник для вузов / В.В.Шахов. - М.: ЮНИТИ.-311 с.
2. Азербайджанское Государственное Информационное Агентство "АЗЕРТАДЖ" [Электронный ресурс]: Prezident İlham Əliyev Sabirabadda əkin sahələrinin su təminatının yaxşılaşdırılmasına 22 milyon 358 min manat ayırıb. - Режим доступа: https://azertag.az/xeber/1141866  
3. Агентство международной информации "Trend" [Электронный ресурс]: Азербайджан в 2018 году увеличит орошаемую посевную площадь. - Режим доступа: https://www.trend.az/business/economy/2839121.html  
4. Новостное агентство "Sputnik" [Электронный ресурс]: Государство готовит для предпринимателей бизнес "под ключ". - Режим доступа: https://ru.sputnik.az/economy/20170926/412028024/azerbajdzhan-biznes-pod-kljuch-agropromyshlennyj-kompleks.html  
5. Информационное агентство «Интерфакс-Азербайджан» [Электронный ресурс]: Азербайджан увеличил в 2017 году импорт минеральных удобрений на 8%. - Режим доступа: http://interfax.az/view/726414  
6. Азербайджанское Государственное Информационное Агентство "АЗЕРТАДЖ" [Электронный ресурс]: Azərbaycan Respublikasının Torpaq Məcəlləsində dəyişiklik edilməsi haqqında Azərbaycan Respublikasının Qanunu. - Режим доступа: https://azertag.az/xeber/918605  
7. Новостное агентство "Sputnik" [Электронный ресурс]: Засуха в Азербайджане может привести к продовольственной проблеме – эксперты. - Режим доступа: https://ru.sputnik.az/economy/20140820/300803867.html